大家好，我是福西(FreeSea)，今天要跟大家介紹「我們為什麼要理財」。
理財，除了可以守住財富，避免辛苦賺的財富被通膨侵蝕，做好理財規劃，可以進一步達成日常生活以外的夢想。因此能掌握生活中的收入與開銷至關重要，尤其有孩子的家庭，隨著孩子的成長，無論是在生活上的支出，甚至在教育投資上的支出，也隨之增加，保持好收支平衡，才能避免負債，甚至能夠累積財富。
去年年底，我通過了金融研訓院舉辦的理財專業人員證照考試，學習到許多理財基本知識，我非常推薦大家可以去考，為的不是證照(當然拿到證照對工作或許會有幫助)，而是在準備的過程中將所學習得財商知識，實際運用在生活中，能讓家庭財務穩健成長。
但由於不是所有的人都是本科系出身，加上生活忙碌，因此要能自學準備考試有一定難度，在朋友的推薦下，我決定將所學加上本身的生活經驗與想法，在部落格中跟大家作分享。
下面我們就開始進入正題。
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[我們為什麼要理財]
一、什麼是「理財」？
「理財」，就是理「一生」之財，因此理財為的不只是解決眼前的問題，還包含了對未來生活的規劃。
雖然理財的目的在於增加一生的財富(也就是增加人生中現金流量)，但因為未來具有不確定性，因此在執行的過程中，首要考慮的是「風險管理」。作好風險控管，才能避免財富減損，進而穩健累積財富。
二、為什麼要理財呢?
理財可以讓生活過得平穩，其具體好處有：
(一)可以平衡一生收支：人在整個一生中，真正賺錢的時間只有佔據一半，但花錢的時間卻是持續一生，甚至還要養育子女以及安養晚年。如果每個月都是賺多少花多少，錢必然不夠一生使用。
因此個人收入除了支應自己生活開銷，必須要保留一部分作儲蓄規劃，而儲蓄的額度要足夠能支應子女養育支出，以及退休所需花費。
(二)對抗通膨：通膨即是「通貨膨脹」，簡而言之就是「物價持續上揚」，造成購買力下降的經濟現象。(假設原本50元可買到的東西，過了一段時間，必要要花70元才能買到)
由於貨幣制度的關係，通膨是生活中不可避免的現象，如遇到戰爭、疫情等大事件，通膨現象更加劇烈，加上目前薪資普遍成長緩慢，若理財僅以保留現金(銀行存錢)為唯一方式，會造成資產價值縮水，導致錢「越存越薄」，能購買到的東西反而越來越少。
對抗通膨的方式，除了將現金存於存款利率較優惠的金融機構，若有負債盡量提前還款以減少利息支出)，以及長期投資保值或增值的資產上(如：股票、債券、房地產、黃金等)
(三)實現夢想，過更好的生活
有了良好的理財規劃，才能提高生活品質(如：上高級餐館、定期國外旅遊)，進而有更多財富實現夢想(如：環遊世界等)
(四)財富自由，回饋社會
做好理財規劃，當被動收入超過生活支出時，就能達成財富自由，進而時間自由，就有更多的時間做自己喜歡的事，或是將財富與自身資源回饋社會，幫助更多的人。
三、如何理財?
理財主要的目的為放大財富，放大財富的方式就是開源節流，理財範圍包括有：
(一)努力賺錢(增加收入)：包含工作收入(如：薪資、稿費、獎金等，又稱為主動收入)及理財收入(如：利息、股利、房租收入等，又稱為被動收入)
(二)聰明用錢(減少支出)：包含生活支出(如：食、衣、住、行、育、樂等)及理財支出(如：貸款、保險、投資手續費等)。合理且具有規劃的消費，可避免過多的現金流出，進一步累積資產。
(三)存錢(擴大資產)：生活中無時無刻都需要用到錢，但保留太多錢又容易因通膨而被侵蝕，究竟身上要保留多少現金，可將銀行帳戶依照以下三種方式分別配置儲蓄：
1.緊急預備金：帳戶裡預留6個月至一年生活支出的現金，當臨時急需用錢，或工作突然發生變故時可即時因應。
2.投資：規劃一部分的收入作投資，用以增加資產。包括購買基金、股票等。
3.置產：計畫購買自住房屋或自用汽車。
(四)借錢(負債)：若臨時急需要用錢而身上卻沒有足現金，借錢可快速解決緊急資金缺口，負債主要可分為以下三類：
1.信用卡負債：通常用於生活消費。信用卡具有代替現金與延遲付款的功能，也有紅利回饋機制，但若帳單無法在期限內繳清，其循環利息也較其他高。
信用卡有如雙面刃，運用妥當有助於資金融通，並可賺取紅利甚至減少支出，運用不當則會因循環利息高而無力還款，淪為卡奴。
2.融資：主要用於借錢投資，運用槓桿可加速擴大資產。借錢投資須小心謹慎，使用投資槓桿可使獲利倍增，但虧損時可能血本無歸，甚至背負巨額債務。
3.自用資產負債：包括自用汽車貸款，及自用房屋貸款。除了有其他報酬率高於利息利率的投資規劃，儘早還清債務可減少利息支出。
(五)省錢(節稅)：學習如何節省所得稅、贈與稅、遺產稅，以合法的方式保護自身資產。
(六)護錢(保險、信託)：以保險或信託的方式預先規劃，可以有效的運用人力或資金保護資產。
四、生活中又可以如何傳達理財觀給孩子呢？
理財規劃可以想成是規劃人生，包括個人風險保障、結婚基金、購車購房計畫、子女教育、以及退休生活。透過理財規劃可以實現自己想要過的人生。
因此在陪孩子討論理財規劃錢，可以先分享不同的人生觀，以及引導孩子思考未來想要過的生活，可透過下列以下方式進行：
(一)陪孩子一起觀看理財相關繪本：
可以陪孩子到圖書館或書局找理財相關的繪本，一起共讀並討論書中的內容，建立正確物質觀，以及互相分享讀後心得。
(二)陪孩子一起聊家庭財務規劃：
父母在進行財務規劃時，可以讓孩子一起參與，讓孩子了解家庭的財務目標，甚至可以一起決定未來的旅遊計畫，採購計畫，大家一起共同執行。
(三)引導孩子規劃壓歲錢、獎金或零用金
當孩子意外得到額外的金錢，可以陪孩子一起討論如何規劃金錢使用。在規劃分配金錢前，可先讓孩子了解投資、儲蓄、消費所帶來不同的效益，然後陪孩子一起作規劃並執行。若孩子願意延遲滿足選擇儲蓄或投資，在利息或股息進帳時，可讓孩子看到配息紀錄，讓孩子對儲蓄或投資「更有感覺」，進而加深與強化儲蓄與投資行為。
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學習理財是一生的課題，將資產作適當配置，並在投資前先做好功課，正確的作投資規劃，才能放大財富。有孩子的家庭可依照孩子的理解能力，給予適當的陪伴與引導，讓孩子學習理財教育，共同讓家庭成員中的每個人成長茁壯，讓生活更加幸福富裕。
下一篇我們要進行的是：家庭理財(二)認識自己，規劃理財。
